Każda osoba, która chce otworzyć konto bankowe, ma za zadanie wybrać najlepszy bank i najbardziej opłacalny rodzaj konta. A jeśli wszystko jest mniej lub bardziej jasne w bankach - możesz przeglądać liczne oceny i wybrać oddział, który znajduje się niedaleko miejsca zamieszkania, wówczas wybór rodzaju konta jest znacznie bardziej skomplikowany. Rzeczywiście, oprócz wartości procentowej, należy również wziąć pod uwagę możliwość uzupełnienia depozytu, wcześniejszą wypłatę, metodę obliczania odsetek i inne czynniki. Oprócz wielkości samego procentu jego wygląd ma ogromne znaczenie. Rozważmy szczegółowo, jak różnią się proste i złożone procenty.
Prosty procent. Wzór na obliczenia
Przy prostym odsetku wszystko jest wyjątkowo jasne, ponieważ jest badane w szkole. Jedyną rzeczą do zapamiętania jest to, że stawka jest zawsze wskazywana na okres roczny. Sama formuła ma następującą postać:
KS = HC + HC * i * p = HC * (1 + i * p), gdzie
NS - kwota początkowa
KS - ostateczna kwota
i - stopa procentowa. W przypadku depozytu na okres 9 miesięcy i stawki 10%, i = 0, 1 * 9/12 = 0, 075 lub 7, 5%, n jest liczbą okresów naliczania.
Spójrzmy na kilka przykładów:
1. Inwestor umieszcza 50 tysięcy rubli na stałym depozycie w wysokości 6% rocznie przez 4 miesiące.
COP = 50 000 * (1 + 0, 06 * 4/12) = 51000, 00 s.
2. Depozyt terminowy w wysokości 80 tysięcy rubli, w wysokości 12% rocznie przez 1, 5 roku. W takim przypadku odsetki są wypłacane kwartalnie na karcie (nie dołączają do depozytu).
COP = 80 000 * (1 + 0, 12 * 1, 5) = 94 400, 00 s. (ponieważ kwartalna wypłata odsetek nie jest dodawana do kwoty depozytu, fakt ten nie wpływa na ostateczną kwotę)
3. Deponent zdecydował się na umieszczenie 50 000 rubli na lokacie terminowej na poziomie 8% rocznie przez 12 miesięcy. Dozwolone jest uzupełnianie depozytu, a 91. dnia dokonano uzupełnienia konta w wysokości 30 000 rubli.
W takim przypadku musisz obliczyć odsetki od dwóch kwot. Pierwszy to 50 000 p. i 1 rok, a drugie 30 000 rubli i 9 miesięcy.
KS1 = 50000 * (1 + 0, 08 * 12/12) = 54000 p.
KS2 = 30000 * (1 + 0, 08 * 9/12) = 31800 s.
KS = KS1 + KS2 = 54000 + 31800 = 85800 p.
Złożone odsetki. Wzór na obliczenia
Jeżeli w warunkach lokowania zostanie wskazane, że możliwa jest kapitalizacja lub reinwestycja, oznacza to, że w tym przypadku zastosowane zostaną odsetki złożone, których obliczenia dokonuje się zgodnie z tym wzorem:
KS = (1 + i) n * NS
Oznaczenia są takie same jak we wzorze na prosty procent.
Zdarza się, że odsetki są płacone częściej niż raz w roku. W tym przypadku procent związku jest obliczany nieco inaczej:
KS = (1 + i / k) nk * NS, gdzie
do - częstotliwość oszczędności rocznie.
Wróćmy do naszego przykładu, w którym bank zaakceptował depozyt terminowy w wysokości 80 tysięcy rubli, w wysokości 12% rocznie przez 1, 5 roku. Załóżmy, że odsetki są również wypłacane kwartalnie, ale tym razem zostaną dodane do głównej części depozytu. Oznacza to, że nasz depozyt będzie dokapitalizowany.
COP = (1 + 0, 12 / 4) 4 * 1, 5 * 800000 = 95524, 18 s.
Jak już zauważyłeś, wynik był o 1144, 18 rubli więcej.
Korzyść z tytułu odsetek
Procent złożony w porównaniu do zwykłego zawsze przynosi większy zysk, a różnica ta rośnie z czasem. Ten mechanizm jest w stanie przekształcić każdy kapitał początkowy w super dochodową maszynę, wystarczy dać mu wystarczająco dużo czasu. Kiedyś Albert Einstein nazwał procent składany najpotężniejszą siłą w naturze. W porównaniu z innymi rodzajami inwestycji ten rodzaj wkładu ma znaczące zalety, zwłaszcza gdy inwestor wybiera okres długoterminowy. W porównaniu z akcjami odsetki złożone wiążą się ze znacznie niższym ryzykiem, a stabilne obligacje dają mniejszy zwrot. Oczywiście, z czasem każdy bank może się popsuć (wszystko się dzieje), ale wybór instytucji bankowej uczestniczącej w państwowym programie ubezpieczenia depozytów może zmniejszyć to ryzyko do minimum.
Można zatem argumentować, że odsetki złożone mają znacznie większe perspektywy w porównaniu z prawie każdym instrumentem finansowym.
