Funkcjonowanie systemu finansowego na świecie jest niemożliwe bez tak ważnego mechanizmu jak pożyczanie. Pożyczka to stosunek ekonomiczny powstający między podmiotami transakcji finansowej, polegający na zapewnieniu pożyczonego (pożyczonego) kosztu w celu osiągnięcia określonych celów, z zastrzeżeniem jego spłaty, spłaty i pilności.
System kredytowy
System kredytowy ma na celu zmobilizowanie dostępnych środków na ich pilne wykorzystanie za opłatą. Podstawą systemu jest struktura bankowości komercyjnej. Jego główna działalność polega na płaszczyźnie pożyczek i rejestracji depozytów i depozytów. Oprócz banków komercyjnych ważnymi uczestnikami systemu kredytowego są: bank centralny, wyspecjalizowane instytucje kredytowe i finansowe. Większość krajów ma trzy- lub czteropoziomowe systemy kredytowe: na pierwszym poziomie - Bank Centralny, na drugim - różne formy banków (oszczędności, inwestycje, kredyty hipoteczne, komercyjne). Na trzecim poziomie znajdują się pozabankowe instytucje finansowe. Szczególnie wyróżnia się czwarty poziom, który obejmuje ubezpieczenia i fundusze emerytalne, kasy oszczędnościowo-kredytowe i inne. Funkcjonowanie systemu zapewnia interakcja między uczestnikami relacji kredytowych.
Tematy relacji kredytowych
Przedmiotami tej relacji są pożyczkodawca i pożyczkobiorca. Relację między nimi określa potrzeba podaży pieniądza od pożyczkobiorcy i jego dostępność, a co najważniejsze, możliwość ekstradycji od pożyczkodawcy. Zatem pożyczkodawca jest stroną udzielającą pożyczki (pożyczka / pożyczka). Pożyczkobiorca to strona, która otrzymuje pożyczkę (pożyczka / pożyczka) i przyjmuje zobowiązania do terminowej spłaty pożyczonych środków.
Ta sama osoba w ramach relacji finansowych i kredytowych może jednocześnie działać zarówno jako wierzyciel, jak i pożyczkobiorca. Jego definicja w tym przypadku jest taka, że na przykład osoba prywatna, udzielając pożyczki w banku, działa jako pożyczkobiorca, a bank w tym przypadku - jako pożyczkodawca. Jednocześnie obecność depozytu w banku zmienia uczestników relacji. I już osoba prywatna jest wierzycielem, a bank pożyczkobiorcą.
Przedmiot relacji kredytowych
Głównym składnikiem relacji między pożyczkobiorcą a pożyczkodawcą jest obiekt przeniesienia. Przedmiotem przeniesienia relacji kredytowych jest pożyczona lub tzw. Niezrealizowana wartość. Innymi słowy, pożyczkodawca ma wolne fundusze, które osiadły na nim i zatrzymały się w jego ruchu. Dzięki pożyczce można rozpocząć nowy cykl, aby kontynuować obrót i skierować środki do obiegu. Aby to zrobić, wystarczy udzielić pożyczkobiorcy pożyczki pod pewnymi warunkami. Z tego punktu widzenia pożyczkobiorca jest osobą, która poprzez otrzymanie i obieg wpłaconej kwoty pozwala nie zakłócać obiegu finansowania. I to ostatecznie przyspiesza proces reprodukcji. To, że pożyczka z góry jest ważną cechą relacji kredytowych i finansowych.
Innym ważnym warunkiem funkcjonowania mechanizmu kredytowego jest spłata i zachowanie własności wierzyciela funduszy, które są przeznaczone do wykorzystania przez pożyczkobiorcę. Jedną z gwarancji spłaty jest zdolność kredytowa pożyczkobiorcy.
Podstawową zasadą kredytu jest zachowanie jego wartości.
Dostarczając środki pożyczkodawcy, ważne jest, aby zachować je przynajmniej i zwiększyć tak bardzo, jak to możliwe. Spełnienie tych warunków to podstawowa jakość pożyczek.
W rzeczywistości nie zawsze jest to możliwe do pełnego zrealizowania. Głównym zagrożeniem, które czeka uczestników relacji kredytowych i finansowych, są procesy inflacyjne. Przepełnienie kanałów obiegu pieniądza powoduje nadwyżkę podaży pieniądza, aw konsekwencji spadek jego siły nabywczej. Kredytobiorca to osoba, która zobowiązuje się do spłaty pożyczki. Ale w sytuacji inflacji zwrócone środki, zachowując wielkość nominalną, faktycznie mają formę zdyskontowaną. Istnieje jednak szereg innych rodzajów ryzyka, w przypadku których pożyczkobiorca nie jest w stanie spłacić go zgodnie z warunkami pożyczki. I nie zawsze wina leży po stronie dłużnika. Często jest to pogwałcenie jego praw, które prowadzi do tak smutnych rezultatów.
Ochrona interesów prawnych kredytobiorców
Początkowo pożyczkobiorca w relacji kredytowej jest stroną słabszą z prawnego punktu widzenia. Instytucje finansowe minimalizują wpływ klienta na treść umowy pożyczki, ograniczając w ten sposób jego zdolność do wpływania na warunki udzielania i spłaty pożyczek. To zmusza Cię do podpisania umów, które są najbardziej korzystne dla pożyczkodawcy, ale jednocześnie naruszają prawa pożyczkobiorcy. Najczęstsze naruszenia praw kredytobiorcy:
- obliczanie oprocentowania za korzystanie z pożyczki w całości pożyczki (a nie w pozostałej części długu);
- obliczanie prowizji za udzielenie pożyczki;
- naliczenie kary, która nie odpowiada wysokości długu głównego;
- jurysdykcja sporu dotyczącego terytorialności banku wierzyciela;
- ubezpieczenie pożyczkobiorcy jako warunek uzyskania pożyczki;
- zawarcie w umowie pożyczki warunków pobierania prowizji za prowadzenie rachunku pożyczki i wydanie pożyczki.
Federalna ustawa Federacji Rosyjskiej „O kredytach konsumenckich (pożyczka)”
1 lipca 2014 r. Weszła w życie ustawa nr 353-FZ w Federacji Rosyjskiej. Jego celem jest rozstrzyganie relacji powstałych w procesie udzielania pożyczki konsumenckiej (pożyczki) osobie fizycznej, jeżeli pożyczka nie jest wydawana na działalność gospodarczą.
Głównym celem ustawy jest przywrócenie porządku na rynku pożyczek konsumenckich i ochrona kredytobiorców. Niestety do niedawna nawet stabilne banki o wysokiej reputacji pozwalały sobie na korzystanie z prawnej analfabetyzmu klientów. Prawo mające na celu zapewnienie ochrony prawnej pożyczkobiorcom wyraźnie reguluje następujące kwestie:
- standaryzacja formularza umowy pożyczki;
- restrykcyjny charakter wysokości kar nakładanych w przypadku opóźnienia w spłacie pożyczki;
- ograniczenie detalicznej stopy pożyczkowej;
- wyjaśnienie mechanizmu obliczania efektywnej stopy procentowej;
- wzmocnienie kontroli nad pracą struktur mikrofinansowych;
- regulacja pracy służb windykacyjnych.
